解放日报·上海观察记者 陈琼珂
3月30日晚间，金鹿财行位于上海金虹桥的总部遭到投资人围堵，昨天一早，又有逾300名投资人来要求兑付 。一位女客户称投入50万元买了金鹿财行1年期理财产品，将于今年5月到期，看到新闻才赶来询问。
金鹿财行承认陷入资金兑付危机，因资金链出现问题，影视宝类产品确定出现兑付问题，可能延后兑付2—3个月，甚至有业内人士认为金鹿的业务或涉“庞氏骗局”。
金鹿宣称旗下理财产品年化收益率为9%-13%，理财金额最低是10万元起。1月20日，新华社刊文《有些“理财公司”背后藏着哪些“名堂”》，质疑上海一些“理财公司”的高回报“理财产品”，“金鹿财行”便榜上有名。
有分析认为，“互联网+金融+电影”是一种互联网金融创新模式，风险暗藏。
近年来，互联网金融越发火热，尤其随着P2P网络借贷行业发展,这两年P2P平台倒闭、老板跑路、平台非法集资事件屡屡发生,行业自身的风险问题逐渐暴露出来。作为投资者，该如何尽量避免风险呢？
上海华夏汇鸿律师事务所付亚辉律师处理过多起此类纠纷案例，记者请她给投资者支招。
签约前，如何选择相对安全的p2p公司？
对p2p公司进行初步甄选有几个原则：选成立时间长，评论口碑相对较好、有严格风控部门及网络安全部门的大平台。一般来说，大平台的风控管理体系相对比较完善和严格，也有相对健全的网络安全部门，跑路的风险相对较小，此外还要注意平台的运营人员是否是大部分长期从事金融、担保和网络安全行业。
签约前，首先要特别留意所要签的合同及网站声明等材料。“越小的平台对应的霸王条款越多”，付亚辉曾对多家p2p公司的所有合同、声明都做过详细的分析比较，结果发现，最主要的霸王条款集中在随意变更合同、个人信息泄露、风险强制转嫁，风险包括网络安全风险、债务人偿债能力风险、担保风险等。
“分析公司是否值得合作的一个重要标准就是合同是否公平，太多霸王条款的合同，往往预示着更大的风险，很多案例都因合同未签好导致无法得到法律保护。”她建议，事前防范为上上策，投资者在注册的时候一定要仔细研究合同，这不仅有利于以后维权，最主要的作用是帮你甄选合适的平台。
其次，投资者在网络签约时，注意保存好合同及网站声明。一般网站都会定期更改合同，而且也会把“随意更改合同权”作为自己的权利进行约定，这是明显的霸王条款，但是法庭上投资者需要进行举证，这样一来，保存好签约之时合同则显得尤为重要。
第三，看是否有第三方进行担保。 关于担保，有的p2p平台有提供第三方进行担保，有的并没有第三方担保。有担保的p2p平台会为投资者加上一道防护墙，但投资者同样要注意的是该防护墙是否真的是防护墙，防护的作用究竟有多大。
第四，投资者尽量去要选择的P2P平台办公场所实地考察一下，规避连办公场所都没有的虚构网络平台。在实地考察中，投资者可以从办公环境、员工素质、企业管理各个方面进行把握。当然，好的办公环境只是证明公司能力一个方面。
第五，鸡蛋不要放在一个篮子里。去年股市的大跌告诉我们一条深刻的教训：投资不要片面，鸡蛋不要放在一个篮子里。要分散投资，多几种理财途径、多选几个平台，多选几个项目。
此外，投资者尽量不要选择太高收益率的投资项目，像一些15%，甚至20%，30%高收益的项目尽量不要选择，尽量选择一些借款主体为个人的小额信用借款进行分散投资。根据现有的法律，投资者不能仅看纸上富贵，还要对相关法律规定有所了解：
（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，受法院保护；
（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。不仅不受法院保护，而且如果借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院会判决出借人返还。
（3）借贷双方约定的利率超过年利率24%，未超过年利率36%的部分，如果借款人未支付，法院不保护，若出借人请求借款人支付该部分利息，法院不会支持；如果已支付，付了就付了，借款人请求出借人返还已支付的该部分利息，法院也不会判支持。
最后一点，分析借款方的偿债能力。看准了心仪的项目后，投资者需要从多方面审查一下该项目借款方的资质、背景、以往业绩、借款近期的运营情况、是否属于高风险和夕阳产业项目，是否和该p2p公司有关联关系等。
如果有苗头出现，投资者如何保障权益？
投资者在发现苗头之初，首先要分析出现问题的是平台还是借款人。
如果是借款人问题，那么投资者可以向借款人主张借款本金及利息，投资者处理方法很简单，可尽快委托律师发律师函催告或者直接民事诉讼维权。
如果P2P平台就借贷行为有明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，投资者可将P2P平台列为共同被告，要求P2P平台承担连带担保责任；如果借贷时有担保人，需将担保人列为共同被告要求其承担连带担保责任；如果P2P平台合同协议或网站公告中承诺可由平台代为追偿转债的，投资者也可以考虑这种转债方式。
如果是p2p平台出问题，投资者不管选择哪种维权途径，首先都要进行搜集证据，且有效证据越多越好。证据主要分为三种：所签协议、网站声明等(如果网站现有合同与签约之时合同不一致的，两份合同都需要准备)、银行汇款流水、与企业进行沟通时的记录。
一般维权方式分为三种——
第一种是非诉谈判，这是律师经常采用的方法之一，也是在问题并没有全面曝光之时，小范围解决问题，这时平台往往会迫于媒体及法律的压力，不希望问题进一步恶化，因此谈判的成功概率比较高。对于投资者，非诉谈判是维权成本最低、耗时最短、全部拿回概率最高的一种维权方式。如果未能谈判成功，其实沟通的过程也是进一步取证的过程，尽量有一些书面的证据，比如现场登记、谈判记录等。
第二种是民事诉讼。沟通不成功则立刻转入诉讼程序，民事诉讼是在P2P网贷纠纷发生时，维护投资者合法权利的重要方式，司法的权威性、强制性决定了它是重要的地位。投资者可以在违约产生之时立即进行诉讼，也可以在初步谈判不成，再进行诉讼，情况比较紧急时，笔者也会建议投资者一边进行诉讼，一边进行谈判。
此外，无论案件的处理是否涉及先刑后民的问题，均建议投资者及时向法院提起民事诉讼，这样作用有二：一来可以进行诉讼保全，第一时间查封债务人、担保人财产，胜诉后不予履行即可申请法院进行强制执行。二来，可以达到诉讼时效中断的效果，债权债务的诉讼时效一般是两年，投资者需尽快进行诉讼，如在两年中如果进行债务追讨，也需要保存好证据，也能达到中断诉讼时效的目的。
第三种是刑事诉讼。P2P公司如果涉及到刑事犯罪，一般都是群体性案件，要么平台跑路，要么平台违规操作导致资金出现问题不能偿付，平台违规做成了借贷或投资的资金池，既发放贷款，又吸收存款，甚至还做理财产品。此时投资者应立即向银监会等金融管理部门和公安机关投诉举报和报案，尽量减小损失同时避免更多人遭受损失。
（题图来源：新华社 编辑邮箱：shzhengqing@126.com）